Fraude con tarjetas bancarias.

Todos sabéis lo poco que me gusta hablar de mi trabajo, pero el otro día recibí un email alertándome de posibles fraudes al operar con tarjetas de crédito o débito, por lo que me he animado a escribir un pequeño artículo para tratar de aclarar algo más este tema que a menudo viene envuelto en un halo de leyendas urbanas. Primero paso a desmentir los casos de fraude que me llegaron en el email, luego comento algunos de los reales y más comunes y para terminar dejo algo de información y algunos consejos.

El artículo es bastante largo, si tenéis la paciencia de leerlo espero que os sea de utilidad y uséis vuestras tarjetas con más tranquilidad a partir de ahora.


DESMENTIR LOS CASOS

1) FOTOGRAFIAN LA TARJETA Y ENVIAN LA IMAGEN POR SMS

Es cierto que hay numerosas formas de fraude con las tarjetas de crédito y débito, pero para eso tienen que copiar la banda magnética que es la que contiene los datos. Para eso es necesario que el tpv (maquina con la que los comercios cobran) esté trucada, es decir, que el comercio o el empleado del comercio sea el delincuente. Esto es imposible de descubrir ya que a los ojos de cualquiera tan solo nos han cobrado la compra.
Sería el probable que traten de copiar nuestra tarjeta, pero cuando hacen esto no necesitan una foto de nuestra tarjeta, lo que les interesa son los datos de la banda magnética, y eso ya lo tienen, así que lo de la foto y sms es un poco chorra... o eran unos chorizos muy muy muy chapuzas.

2) ROBO O CAMBIAZO DE TARJETA

No pueden hacer compras con nuestra tarjeta si nos la roban o nos dan el cambiazo porque es obligatorio a nivel internacional bien pedir el DNI o documento OFICIAL de identificación (pasaporte, DNI o carné de conducir) o que teclees tu código PIN en el TPV, esto último solo en el extranjero y normalmente con tarjetas de chip, que en España se están empezando a fabricar. Lo tecleas siempre de forma que el vendedor no puede verlo, como en los cajeros.
He comprobado que en Madrid, en los restaurantes, nunca piden el DNI, y en las máquinas del metro si pagas con tarjeta tampoco pide PIN, pero ahora veremos que pasa con ésto.
Con el cambiazo podrían en todo caso copiar la banda magnética, ahora explicaré que pasa en estos casos.

ALGUNOS CASOS REALES DE FRAUDES

1) SKIMMING

Pegan sobre el teclado del cajero un teclado trucado, e instalan una cámara que graba como marcamos nuestro código PIN, y en la boquilla de entrada de la tarjeta del cajero superponen una copiadora de bandas magnéticas. Así ya tiene todo lo necesario: una copia de la tarjeta y el código PIN. Esto ha ocurrido en varios cajeros de Granada, de muchas entidades: BBVA, General, Caja Rural, Caja Madrid, etc etc y en toda España. Con la tarjeta copiada pueden sacar dinero del cajero o pagar en comercios si falsifican la tarjeta.

Tb pueden poner una falsa boca de salida de dinero: crees que el cajero está roto y en realidad el dinero pasa a otra trampilla donde ellos lo recogen más tarde.

Solución: si el cajero os parece que tiene restos de pegamento o algo parecido o extraño no lo utiliceis, y siempre, siempre, tapad con la otra mano cuando tecleeis el PIN, así no podrán falsificar la tarjeta.

2) Os copian la tarjeta cuando pagas en una tienda que pertenece a la red de falsificadores. Solución: no hay, ver consejos generales más adelante.

3) PHISHING
Es un fraude por internet para pagos o consultas de páginas de bancos on-line. Los falsificadores copian la web oficial del banco y ponen un vínculo falso para que piques, luego ahí te piden que introduzcas datos bancarios como contraseñas, PIN, número de cuenta, varias coordenadas de firma electrónica, etc.
Tb pueden mandarte un mail diciéndote que la dirección web del banco ha cambiado e invitándote a que des datos personales.
Estos dos casos ocurrieron con el BBVA , por ejemplo, pero es fácil sospechar: tu banco NUNCA va a pedirte que le des o confirmes datos que ya tiene, por la sencilla razón de que NO los necesita.
Otra forma es cuando al pagar con tarjeta no se abre una ventana nueva que te lleva a la "pasarela de pago" (programa informático proporcionado por el banco para que pagues con tu tarjeta en la página web) y se abre otra ventana que te pide más datos de los necesarios. Esto último es muy poco común, porque es difícil de piratear.

Solución: leer SIEMPRE las advertencias de seguridad de la web de tu banco que explica qué es normal y que no (un rollo, pero es muy importante), escribir siempre la dirección que tu sabes que es segura en la barra del navegador, no hacer caso de mails del banco (no suelen comunicar así cambios importantes), y comprar en internet solo en sitios de vuestra confianza, guardando impreso o en el correo resguardos de la compra.

4) El funcionario empanado de turno pierde un CD con los datos de millones de contribuyentes en Inglaterra, o un banco alemán desprotege datos de sus clientes que quedan al alcance de casi cualquiera.
Solución: endurecer el acceso a las oposiciones y bajarle el sueldo a los empleados del banco alemán.
Estos dos son casos reales, el del banco alemán hace muy poco, pero por desgracia estamos expuestos con eso como en muchas cosas...

Ahora viene la parte tranquilizadora, ¡ÁNIMO!

NUESTROS DERECHOS

1) Seguro en tarjetas

La famosa cuota que los bancos cobran por las tarjetas no es solo por fastidiar y hacerse ricos a nuestra costa. Parte de esa cuota es pq todas las tarjetas, por ley, llevan asociado un seguro de fraude. Este seguro cubre todas las operaciones fraudulentas que puedan realizar con nuestra tarjeta, sean pagos o retiradas de efectivo.
Si comprobamos movimientos fraudulentos lo primero que hemos de hacer, inmediatamente, es dar de baja nuestras tarjetas, todas, incluso aquellas que no hayan sido usadas. Luego hay que poner una denuncia lo más detallada posible en la policía, indicando toda sospecha de dónde pudieron copiar la banda de vuestra tarjeta, ya que los fraudes se investigan.
Después acudiremos a nuestra sucursal de nuestro banco, que tramitará la reclamación y reembolsará el dinero.
El plazo para reclamar una compra fraudulenta son 3 meses, por lo que el tipo del caso 1 no debía de estar muy apretado de dinero si no miró su cuenta en todo ese tiempo...
El banco pedirá comprobantes de la firma que los comercios están obligados a guardar, y en caso de que os hayan copiado la banda y la tarjeta la firma no será vuestra, por lo que no tendréis problema. Con el efectivo retirado de un cajero si también llegaron a copiar el PIN con el sistema de cámaras en los cajero tampoco, ya que ahora los cajero llevan instalada una cámara invisible a los ojos del usuario que graba a quien realiza la retirada de efectivo para hacer frente a estos casos.
Si el comercio cogió la tarjeta sin pedir DNI o la máquina del metro no pide PIN (como en Madrid) es problema del comercio, el banco ya se entenderá con ellos, a vosotros os devuelven el importe y punto.

Esto es totalmente cierto porque a Rafa y a mí nos paso en el viaje de novios. A la vuelta nuestra tarjeta tenía 2.000 euros extra de compras que no habíamos gastado nosotros, todos en Gran Bretaña. Sospechamos de inmediato del aeropuerto, de una tienda de prensa donde compramos agua y un periódico. Allí seguramente nos copiaron la banda de la tarjeta y crearon una nueva a nombre de otra persona que llevaría documentación falsa y que no levantó sospechas hasta que nosotros cancelamos nuestra tarjeta por fraude, momento en el que ya no pudieron pagar más.
Pusimos la denuncia y tras pasar los plazos legales nos reembolsaron los 2.000 euros sin problema, respetando, eso sí, todas las instrucciones que VISA, los garantes de mi tarjeta, nos dieron cuando hicimos la reclamación y que no vienen al caso.

2) Vigilancia de la entidad

Todas las entidades tienen un sistema de alertas de operaciones con tarjetas, incluso de las pequeñas operaciones (¡milagros de la informática!).A menudo se emiten avisos de determinadas tarjetas que nosotros verificamos con el cliente, e incluso a veces cancelamos por precaución las tarjetas aunque el cliente no haya visto nada sospechoso, por ejemplo, que haya pagado en tiendas de las que la policía ha recibido denuncias.
También comprobamos diariamente que los cajeros no han sido manipulados durante la noche, por lo que los fraudes con cajeros son cada vez más difíciles.

3) Medidas de seguridad de la tarjeta.

Todas las tarjetas tienen varias medidas de seguridad.

En el anverso de la tarjeta: número de tarjeta, holograma de la emisora de la tarjeta, fecha de caducidad, nombre y apellidos, logotipo de la emisora de la tarjeta:

En el reverso: banda magnética, logotipo de la red a la que pertenece, firma autorizada (muy importante que firmeis todas vuestras tarjetas) y códico ccv:

NUESTRAS OBLIGACIONES Y PRECAUCIONES QUE DEBEMOS TOMAR

1) Mirar al menos una vez al mes las operaciones que hagamos con nuestra tarjeta: así nunca se nos pasará el plazo de reclamación.

2) En caso de duda cancelar las tarjetas de inmediato.

3) Mirar lo que firmamos y comprobar nuestra tarjeta cuando la devuelven.

4) Comprobar el cajero y no operar si sospechais.

5) Leer bien en internet antes de comprar

6) Si vamos de viaje hay que llevar más de una tarjeta , usar siempre la misma hasta que esa falle, y al volver comprobar pronto nuestras cuentas, y llevar siempre una cantidad en efectivo que pueda sacarnos de un apuro.

7) Guardar todos los comprobantes de compra hasta que verifiquemos los cargos en la cuenta y estemos seguros de que no queremos devolver nada.